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市場(chǎng)動(dòng)態(tài)

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“以房養(yǎng)老”全國(guó)推廣 房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn)制約供給
2018-08-20 08:28 點(diǎn)擊：314 次 作者： 來(lái)源：

　　試點(diǎn)四年的“以房養(yǎng)老”再次引發(fā)關(guān)注。

  近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開(kāi)展范圍的通知》稱，決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。

  早在2013年，國(guó)務(wù)院就提出鼓勵(lì)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，2014年和2016年分兩批在全國(guó)部分城市開(kāi)展試點(diǎn)。

  從試點(diǎn)情況來(lái)看，業(yè)務(wù)開(kāi)展并不理想。截至2018年7月31日，只有一家保險(xiǎn)公司幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“幸福人壽”）開(kāi)展了“以房養(yǎng)老”相關(guān)承保業(yè)務(wù)，目前已累計(jì)簽約201單（141戶），累計(jì)承保139單（99戶）。

  對(duì)于以房養(yǎng)老未來(lái)的發(fā)展，幸福人壽前董事長(zhǎng)、國(guó)內(nèi)最早倡導(dǎo)以房養(yǎng)老的孟曉蘇表示，從產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，需要把參與型產(chǎn)品進(jìn)一步推出；從供給側(cè)來(lái)看，要解除保險(xiǎn)公司對(duì)房?jī)r(jià)下跌的顧慮；此外與需求端相關(guān)聯(lián)的是社會(huì)對(duì)老人入保支持度有待提升。

  試點(diǎn)4年

  據(jù)了解，早在2014年原保監(jiān)會(huì)就啟動(dòng)了“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)，第一批試點(diǎn)包括北京、上海、廣州以及武漢四個(gè)城市。2017年，試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，南京、蘇州、大連、杭州為第二批試點(diǎn)城市。試點(diǎn)期間，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

  據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，目前幸福人壽對(duì)于該業(yè)務(wù)的參與較多。幸福人壽方面表示，反向抵押產(chǎn)品現(xiàn)時(shí)沒(méi)有保費(fèi)流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出，試點(diǎn)期間遵循保本微利的原則。其推出的“幸福房來(lái)寶”為非參與型“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，即幸福人壽不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)。

  所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分房產(chǎn)所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

  據(jù)了解，平安人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽四家曾在2014年就獲得“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)資格。2016年10月14日，《人保壽險(xiǎn)安居樂(lè)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)》的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率獲得原保監(jiān)會(huì)的批復(fù)。但該產(chǎn)品在售兩年來(lái)，并無(wú)正式出單。

  人保壽險(xiǎn)方面表示，該產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，這屬于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，僅憑保險(xiǎn)公司自身是很難化解的。

  孟曉蘇在接受記者采訪時(shí)表示，按照幸福人壽原來(lái)的目標(biāo)是200戶，已經(jīng)快滿額了?？蛻糁?一半左右是無(wú)子女和失獨(dú)家庭，另一半是有子女的。

  幸福人壽一位相關(guān)人士告訴記者，在實(shí)際操作過(guò)程中，很多是老人想?yún)⑴c保險(xiǎn)公司的“以房養(yǎng)老”，家里人不同意，不了解這個(gè)產(chǎn)品，認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品是騙人的，認(rèn)為保險(xiǎn)公司把房子拿走了，這是誤解保險(xiǎn)公司了。

  孟曉蘇直言，此前有媒體報(bào)道“以房養(yǎng)老”時(shí)提到：“老人走了房子就歸保險(xiǎn)公司”，其實(shí)不是這么回事。老人死了房子也不歸保險(xiǎn)公司，老人去世后子女繼承，繼承的前提是將本金和利息還給保險(xiǎn)公司，子女就可以把房子領(lǐng)走了；如果老人的子女不愿意要房子，保險(xiǎn)公司就按市場(chǎng)公允價(jià)格拍賣(mài)，拍賣(mài)之后優(yōu)先由保險(xiǎn)公司收回本息，剩下的子女還可以得。

  “‘以房養(yǎng)老’走到現(xiàn)在，其實(shí)挺不容易?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授王國(guó)軍認(rèn)為，“很多人不了解‘以房養(yǎng)老’保單是怎樣的制度設(shè)計(jì)，另外老年人趨向于保守，新鮮的事物可能不容易接受。”

  “保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的一個(gè)是房?jī)r(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。而且，一般的保險(xiǎn)是先把錢(qián)收進(jìn)來(lái)，然后進(jìn)行投資，過(guò)一段時(shí)間才把錢(qián)往外拿。以房養(yǎng)老是反著的，保險(xiǎn)公司先把錢(qián)給付出去，而且每個(gè)月要支付，（房產(chǎn)處置后保險(xiǎn)公司才能拿到收益）這對(duì)保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流是一個(gè)很大的考驗(yàn)?！蓖鯂?guó)軍說(shuō)。

  孟曉蘇表示：“保險(xiǎn)公司不愿意參與，主要是有房?jī)r(jià)下降的顧慮。甚至有保險(xiǎn)公司擔(dān)憂若老人的房子被拆遷了怎么辦的問(wèn)題?！?/P>

  而在孟曉蘇看來(lái)，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)骯臟的詞匯。老人長(zhǎng)壽反而成了風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)錯(cuò)誤的保險(xiǎn)觀。從全世界參加反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品的老人來(lái)看，老人壽命確實(shí)有所延長(zhǎng)，而恰恰是由于老人活的時(shí)間長(zhǎng)，房產(chǎn)升值更大。

  貨幣給付之外

  王國(guó)軍認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”是一個(gè)很好的產(chǎn)品，是多渠道解決養(yǎng)老問(wèn)題，多層次養(yǎng)老體系建設(shè)?！爸皇枪┣箅p方有一些障礙而已，并不是說(shuō)產(chǎn)品不好。以房養(yǎng)老尤其對(duì)老年人擁有兩套房子、子女在國(guó)外不需要繼承遺產(chǎn)、丁克家庭是很適合的一件事情?！?/P>

  孟曉蘇坦言，現(xiàn)在有兩個(gè)試點(diǎn)產(chǎn)品，都是非參與型。他希望幸福人壽還有其他保險(xiǎn)公司趕快把參與型產(chǎn)品做出來(lái)。

  “已經(jīng)有很多老人提出這個(gè)需求，現(xiàn)在北、上、廣、深、南京、大連房?jī)r(jià)都漲得比較快。參與型產(chǎn)品產(chǎn)品道路更加廣闊，一方面老人能領(lǐng)到更多的養(yǎng)老金，另一方面保險(xiǎn)公司能分享到房產(chǎn)增值收益，還可以把增值的部分打成一個(gè)資產(chǎn)包做資本運(yùn)作，這樣銀行、基金等機(jī)構(gòu)也可以參與進(jìn)來(lái)，這對(duì)保險(xiǎn)公司供給側(cè)的積極性有很好的促進(jìn)?！泵蠒蕴K說(shuō)。

  一位不愿具名的專家表示，他其實(shí)不太主張以房養(yǎng)老大面積開(kāi)展，“以房養(yǎng)老市場(chǎng)不應(yīng)該也不會(huì)作為養(yǎng)老保障發(fā)展重點(diǎn)的內(nèi)容。這里有一些很技術(shù)性內(nèi)容需要處理，如房屋估價(jià)、房屋抵押以及相應(yīng)提供配套服務(wù)等，這些瓶頸內(nèi)容都沒(méi)有突破，也沒(méi)有太多的細(xì)則?！?/P>

  “就算有一批公眾扭轉(zhuǎn)了觀念，愿意以這個(gè)商業(yè)、社會(huì)化的管理模式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。但是涉及到一個(gè)問(wèn)題，你把房子押給保險(xiǎn)公司了獲得了一些錢(qián)，單純是貨幣給付，這對(duì)老年人到失能、半失能時(shí)候意義不是很大。關(guān)鍵問(wèn)題是當(dāng)老人越來(lái)越老的時(shí)候能提供相應(yīng)的服務(wù)。只是把錢(qián)給老人，對(duì)養(yǎng)老并沒(méi)有起到很大的助推作用。養(yǎng)老能力提升，必須要有相應(yīng)其他服務(wù)產(chǎn)業(yè)的提升，這里面必須要有護(hù)理配合。”該專家表示。

  “建議在全國(guó)推廣的時(shí)候，還是要堅(jiān)持‘慎重’兩字，不要引起行業(yè)負(fù)面影響?！鄙鲜鰧＜艺J(rèn)為。

  對(duì)此，孟曉蘇表示，反向抵押養(yǎng)老產(chǎn)品跟老人的護(hù)理沒(méi)有關(guān)系，保險(xiǎn)公司只是根據(jù)老人的房產(chǎn)按月給錢(qián)。“我認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)老人的服務(wù)不要一攬子全包，一攬子全包可能會(huì)出現(xiàn)醫(yī)療道德風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)有各種機(jī)構(gòu)提供這樣的服務(wù)，保險(xiǎn)公司做法是把錢(qián)給老人，不是要一家獨(dú)包?！?/P>

  “買(mǎi)了反向抵押養(yǎng)老產(chǎn)品的老人有錢(qián)了，住在哪里，在哪里接受醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，自己可以選擇。我不主張住在幸福人壽的醫(yī)院里（假如幸福人壽有醫(yī)院），他可以住在其他公司的醫(yī)院、養(yǎng)老院。”孟曉蘇說(shuō)。

作者：中房網(wǎng)　　來(lái)源：中房網(wǎng)